Esta ruta toma como punto de partida los siete “Baby Steps” de Dave Ramsey, pero reemplaza las cifras y productos estadounidenses por decisiones útiles en Chile.
No es una receta rígida: deudas, ingresos, dependientes, salud y estabilidad laboral pueden cambiar el orden o el ritmo.
Ordena ingresos y gastos, y junta un fondo inicial capaz de absorber un imprevisto común sin usar tarjeta, avance ni línea de crédito.
Meta práctica: comienza por una cifra alcanzable y avanza hasta cubrir un mes de gastos esenciales.
02
Apaga la deuda cara
Prioriza tarjetas, avances, líneas y créditos de consumo con alto costo. Puedes atacar primero la tasa más alta o la deuda más pequeña si eso te ayuda a sostener el hábito.
Mantén al día los mínimos y concentra todo excedente en una deuda a la vez.
03
Completa tu fondo de emergencia
Construye entre tres y seis meses de gastos esenciales. Necesita disponibilidad, estabilidad y separación de tu cuenta cotidiana: no una apuesta por rentabilidad.
Puedes combinar ahorro líquido con depósitos a plazo escalonados.
04
Invierte para tu jubilación
Revisa la pensión que estás construyendo y automatiza aportes de largo plazo. En Chile esto exige mirar AFP, APV, costos, beneficios tributarios y una cartera diversificada.
El porcentaje correcto depende de tu brecha previsional; 15% es una referencia, no una regla universal.
05
Financia tus grandes metas
Separa educación, vivienda, viajes, hijos o independencia laboral. Cada meta debe tener monto, fecha y un nivel de riesgo compatible con ese plazo.
Una meta cercana no debería depender de que la bolsa tenga un buen año.
06
Decide qué hacer con tu hipotecario
Prepagar entrega un ahorro conocido; invertir ofrece un retorno incierto. Compara la tasa y CAE del crédito con el retorno esperado después de costos, impuestos y riesgo.
No inmovilices todo tu efectivo en la vivienda antes de asegurar liquidez y jubilación.
07
Construye, protege y comparte
Mantén una cartera diversificada, revisa seguros y beneficiarios, ordena herencia y destina parte de tu patrimonio a las personas o causas que te importan.
La riqueza es una herramienta para ampliar tus opciones, no un puntaje.
Paso 3 · Fondo de emergencia
La liquidez también es una rentabilidad.
Poder usar la plata cuando ocurre el problema evita vender inversiones con pérdida o volver a endeudarte.
Siempre disponible
Ahorro líquido
Una cuenta remunerada o de ahorro separada permite retirar cuando lo necesitas. La tasa puede cambiar, por lo que su función principal es disponibilidad y estabilidad.
Ejemplo: Ahorro 24/7 de MACHBANK
Informa intereses calculados sobre el saldo promedio, disponibilidad sin restricciones y sin costos asociados. Confirma siempre la tasa y sus tramos vigentes en la fuente oficial.
Divide una parte del fondo en varios depósitos a plazo con vencimientos distintos. Así no dejas todo inmovilizado hasta la misma fecha.
Tramo 1Liquidez inmediata
Tramo 2Vence en 7 días
Tramo 3Vence en 14 días
Tramo 4Vence en 21 días
Regla simple: el dinero que podrías necesitar esta semana no debería depender del precio de una acción, ETF, fondo de largo plazo o multifondo.
Mapa de alternativas
Ocho formas de poner tu plata a trabajar.
Riesgo orientativo
Depende siempre del producto específico.
¿Dónde se ofrecen? Incluimos ejemplos para ayudarte a investigar. No es un ranking ni una recomendación, y la oferta, tasas, costos y requisitos pueden cambiar. Verifica siempre el producto y la institución antes de contratar.
01Ahorro bancario
Cuenta remunerada
Una cuenta a la vista o de ahorro que paga intereses sobre el saldo, normalmente calculados con el promedio mensual. Mantienes acceso cotidiano a tu dinero.
Bajo
Para qué sirve
Fondo inicial, caja de corto plazo y dinero que puede necesitarse sin aviso.
Liquidez
Alta
Horizonte
Días a 12 meses
Costos
Mantención o transacciones si el contrato las contempla. Su costo invisible es que la tasa puede bajar y quedar bajo la inflación.
Riesgos
Cambio de tasa, inflación y riesgo de la institución. Revisa la cobertura legal aplicable al tipo exacto de depósito.
Quiénes suelen ofrecerlo
BancosPor ejemplo: MACHBANK y Scotiabank.Busca cuentas de ahorro o a la vista que paguen intereses y confirma sus condiciones de giro.
Tu aporte se convierte en cuotas de una cartera administrada. Hay fondos de deuda de corto plazo, bonos, mixtos, acciones y otras estrategias.
Variable
Para qué sirve
Desde caja de corto plazo hasta metas de largo plazo, según la política del fondo y su serie.
Liquidez
Media a alta
Horizonte
Depende del fondo
Costos
Remuneración de administración, gastos del fondo y posibles comisiones de aporte o rescate. Las series del mismo fondo pueden cobrar distinto.
Riesgos
No garantizan rentabilidad. Riesgo de mercado, tasa, crédito, moneda y liquidez según lo que tenga la cartera.
Quiénes suelen ofrecerlo
AGF, bancos y plataformas de inversiónPor ejemplo: Santander Asset Management y Bci Asset Management.La administradora es la AGF; el banco o la plataforma puede actuar como canal de distribución.
Le prestas dinero a una empresa, banco o Estado. El emisor promete devolver capital e intereses bajo condiciones y fechas definidas.
Bajo a medio
Para qué sirve
Ingresos, diversificación y metas de mediano o largo plazo, idealmente entendiendo vencimiento y calidad del emisor.
Liquidez
Media
Horizonte
Más de 1 año
Costos
Comisión de intermediación, derechos de bolsa, custodia y diferencia entre precio comprador y vendedor.
Riesgos
Incumplimiento del emisor, cambios de tasa y pérdida si vendes antes del vencimiento. ‘Renta fija’ no significa precio fijo todos los días.
Quiénes suelen ofrecerlo
Corredoras de bolsa, bancos y AGFPor ejemplo: Banchile Inversiones y LarrainVial.El acceso puede ser directo mediante una corredora o indirecto a través de un fondo de renta fija.
Es una cuenta separada del ahorro obligatorio. El dinero se invierte en fondos de pensiones y puedes escoger una AFP distinta de aquella donde cotizas.
Variable
Para qué sirve
Ahorro de mediano o largo plazo para quien entiende los multifondos y no necesita giros ilimitados.
Liquidez
Media
Horizonte
Mediano a largo
Costos
La AFP puede cobrar una comisión anual como porcentaje del saldo. Cada administradora la fija libremente.
Riesgos
Dependen del fondo elegido. El saldo puede subir o bajar y la cuenta permite hasta 24 giros por año calendario.
Quiénes suelen ofrecerlo
Administradoras de fondos de pensiones (AFP)Por ejemplo: Capital, Cuprum, Habitat, Modelo, PlanVital, Provida y UNO.Puedes abrirla en una AFP distinta de aquella donde mantienes tu ahorro obligatorio.
Agrupa acciones, bonos u otros activos y sus cuotas se compran y venden durante el día. Muchos siguen un índice, pero no todos son amplios ni pasivos.
Medio a alto
Para qué sirve
Diversificar una cartera de largo plazo con una sola transacción, entendiendo qué índice o activo replica.
Liquidez
Alta en ETF grandes
Horizonte
Preferentemente largo
Costos
Gasto anual del fondo, comisión del corredor, spread compra-venta, custodia y eventualmente cambio de moneda e impuestos.
Riesgos
Los del activo subyacente, moneda, error de seguimiento y precio distinto al valor de la cartera. ETF apalancados o inversos son mucho más complejos.
Quiénes suelen ofrecerlo
Corredoras de bolsa y plataformas de inversiónPor ejemplo: Fintual y Racional.Verifica qué mercado ofrecen, quién custodia los activos y cómo cobran por transacción o cambio de moneda.
Compras una fracción de una empresa. Tu retorno puede venir de dividendos y de la diferencia entre el precio de compra y venta.
Alto
Para qué sirve
Crecimiento de largo plazo para quien tolera caídas y puede investigar y diversificar.
Liquidez
Alta o baja según acción
Horizonte
5 años o más
Costos
Comisión del corredor, derechos de bolsa, IVA sobre servicios, custodia, spread y costos de moneda para mercados extranjeros.
Riesgos
Alta volatilidad, concentración, negocio, país y moneda. Una empresa puede perder gran parte de su valor o quebrar.
Quiénes suelen ofrecerlo
Corredoras de bolsa, bancos y plataformas de inversiónPor ejemplo: Banchile Inversiones, LarrainVial y Fintual.Distingue si ofrecen acciones chilenas, extranjeras o ambas, y quién realiza la intermediación y custodia.
Representaciones digitales de valor como Bitcoin o Ether. No son emitidas ni respaldadas por un banco central y su precio depende principalmente de la oferta, la demanda y la confianza del mercado.
Muy alto
Para qué sirve
Solo para una porción especulativa que puedas perder completamente, después de cubrir emergencias, deudas y objetivos esenciales.
Liquidez
Muy variable
Horizonte
Sin horizonte predecible
Costos
Comisión de compra y venta, spread, cargos de la red, conversión de moneda, custodia y eventuales impuestos. Mover montos pequeños puede ser proporcionalmente caro.
Riesgos
Volatilidad extrema, pérdida total, fraude, robo de claves, quiebra o bloqueo de plataformas, cambios regulatorios y dificultad para vender. Algunas plataformas no están supervisadas por la CMF.
Quiénes suelen ofrecerlo
Exchanges y plataformas de criptoactivosPor ejemplo: Buda.com, CryptoMarket y Orionx.Comprueba dónde está constituida la plataforma, cómo custodia los activos y si está o no supervisada por la CMF.
La misma inversión puede ser sensata o absurda según la fecha.
0—12 meses
Proteger y disponer
Cuenta remunerada, ahorro líquido o depósitos a plazo cortos y escalonados.
1—5 años
Equilibrar
Depósitos, fondos de deuda y bonos de duración compatible, aceptando variaciones acotadas.
5+ años
Crecer y diversificar
Fondos, ETF y acciones diversificadas pueden tener espacio si toleras caídas y costos.
Antes de apretar “invertir”
Hazte cinco preguntas.
01
¿Para qué es esta plata y en qué fecha la necesito?
02
¿Cuánto podría caer sin que yo venda por miedo?
03
¿Cuál es el costo total anual, incluyendo intermediación y moneda?
04
¿Entiendo dónde está invertido el dinero y cómo recuperarlo?
05
¿Estoy diversificando o solo acumulando productos parecidos?
Contenido revisado el 16 de julio de 2026. Las tasas, comisiones y normas pueden cambiar. Antes de contratar, revisa el contrato, reglamento interno, tarifario y tratamiento tributario aplicable a tu situación.
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